(ב)ראשית שלם לעצמך 50% ומטה 

וואו. זה כבר המאמר ה-3 בסדרת ה-"בראשית" :)

המאמר הפותח את הסדרה הוא המאמר הנקרא ביותר בבלוג ונקודת האחיזה הארכימדית לפריצת המטריקס הכלכלי:

"בראשית שלם לעצמך 10% ומעלה". אם טרם קראתם אותו, בהחלט הגיע הזמן.

בעקבותיו פרסמתי גם את המאמר "בראשית שלם לעצמך 10% ומעלה, האקסל". למאמר השני מצורפים 2 אקסלים נפרדים. לבעלי קרן השתלמות וגם לאלו שאין להם. המאמר השני מוכיח ומראה בצורה פשוטה, שורה אחרי שורה באקסל איך גם אתם יכולים לפרוש בתוך 19 שנה אם תרצו על ידי שתשלמו לעצמיכם 10% ומעלה מהההכנסה החודשית שלכם נטו. האקסלים פתוחים ואתם יכולים לשנות את הסכומים ולהתאים אותם עבורכם, ולראות איך זה עובד על השקל!!

המאמר השלישי יתמקד בסובייקטיביות של הקוראים שאני כל כך אווהב לדבר עליה ובתגובות / שאלות שלכם שעלו מקריאת 2 המאמרים הקודמים.

אני מקדיש את המאמר הזה לצעירים:

בני העשרים והשלושים. לחייכם. אל תבזבזו את 2 העשורים שלפניכם, אתם יכולים בסופם כבר להיות ערוכים לפנסיה.

דבר ראשון נטפל בכותרת הגרנדיוזית "(ב)ראשית שלם לעצמך 50% ומטה". מה קרה, אחי? פה באמת איבדתי אותך. 10% נשמע לי משהו שאני יכול לעשות. זרמתי עם הצהוב. אבל מה זה 50% ? התהפכה לך הקארמה? חשבתי באנו לעשות חיים ושלא יהיו פה מקלחות מגבונים קרות באוטו שאנחנו מתגוררים בו בשותף :)

אז זהו, הרשו לי לחדש לכם, כמו בפרסומת של המיליונרים, יש מסביבכם כאלו שחוסכים לא רק 10% מהמשכורת נטו, אלא 20% 30% 40% ויש גם 50%.

כן. כן. אני גם לא מדבר על בעלי כוחות על: אל-הוריים פולי-קווירים או סבא וסבתא מ... אני מדבר על אנשים כמוך כמוני. גרים במרכז פחות או יותר, חולקים משק בית עם מישהו פחות או יותר. עובדים. מיינסטרים.

איך אני יודע? אני פוגש במסגרת העבודה שלי לא מעט זוגות צעירים ובודק את שיעור החיסכון שלהם.

וואלה?! לא ידעתם שהצהוב הוא אלטר-אגו של מישהו אמיתי?? חשבתם שהצהוב הוא אתם? בכל מקרה האיש הזה הוא מתכנן פיננסי מוסמך CFP והוא, כלומר אני, מלווה באופן אישי אנשים בדרך להגשמת החלומות הכלכליים שלהם איזה קטע. נעים מאוד. יואל זילברשטיין, מתכנן פיננסי ומנהל נדל"ן. אתם מוזמנים להיכנס לאתר שלי, לקרוא על השירותים שאני מציע ולקדם את עצמכם באופן מטאורי לקראת הגשמת המטרות הכלכליות שלכם.

אבל היות והשירותים שאני מציע הינם בתשלום ואתם נהנים לקרוא את מה שאני כותב בכובע הצהוב בחינם אז בואו נמשיך :) ובכלל הפוסט הזה מוקדש לצעירים, בני עשרים או שלושים, מי בגיל הזה בכלל חושב על תכנון פיננסי, עצמאות כלכלית או יציאה לפנסיה?!

ובכן זו טעות מרה שתעלה למי שלא חושב על הדברים האלו בגיל צעיר ביוקר!

הקשיבו צעירים!

מה יש לכם? שאין לנו ה"זקנים" (אלו שכבר לא בני עשרים או שלושים). אני לא מדבר על תמימות, נעורים, עור חלק וכאלה אלא על  2 דברים קרדינליים:

1. זמן

יש לכם זמן רב עד היום שבו תרגישו שמיציתם והגיע הזמן לפנסיה. אתם לא מבינים עד כמה הזמן הזה משמעותי. בזמן הזה הכסף שלכם יכול לצבור ריבית דריבית ולהפוך אתכם לעשירים. כל שקל שתחסכו ותשקיעו בגיל 20 שקול ל-2 שקלים בגיל 30 ול-5 שקלים בגיל 40. להמשיך? 10 שקלים בגיל 50 ו-21 שקלים בגיל 60.

כל שקל שתחסכו ותשקיעו בגיל 20 שקול, כלומר יכול להחליף חיסכון של 21.7 שקלים בגל 60. פי 22.

SAY WHAT??

כן. ככה ריבית דריבית עובדת, אם עוד לא קראתם את המאמר הראשון, השני או השלישי בסדרת הריבית דריבית, זה הזמן.

אתם רוצים להיות עשירים? רוצים מיליון שקל בגיל 60? אין בעיה. סעו אחורה בזמן לגיל 20, תשקיעו 46,030 ש"ח לתקופה של 40 שנה ואתם מסודרים! :)

איזה דיל.

מה?? אתם בני 20?? אז למה אתם מחכים? פחות מ-50,000 ש"ח היום יהפכו אתכם למיליונרים בפנסיה. קדימה!

ואם חשבתם להגיד לי שאין לכם מאיפה להוציא 50,000 ש"ח, אני אשלוף את הדבר האמיתי השני שעומד לרשותכם:

2. הכנסות נורמליות פחות הוצאות נמוכות שווה פוטנציאל חיסכון גבוה

כן, מה שאתם שומעים. לבוגרים צעירים עשויות להיות הכנסות של מבוגרים אבל הוצאות של ילדים.

אתם מרוויחים כבר משכורות אמיתיות. לא עוד צבא סדיר שלוש ספרות, עברתם כבר ל-4 ספרות. אולי עדיין לא 5 ספרות (10,000), אבל משכורת אמיתית.

מצד שני, למי שעדיין אין ילדים אין הוצאות על מטפלות, גנים, חיתולים ועוד אינסוף הוצאות. אולי עדיין אין לכם משכנתא ובית יקר להחזיק. ייתכן ואתם שוכרים יחידת דיור בעיירת לווין או אפילו גרים אצל ההורים. אולי אתם עם רכב אחד, או בכלל חופשיים מרכב.

פוטנציאל החיסכון שלכם הוא הרבה יותר גדול משל בני ה-40 או ה-50.

משק בית בעל שתי הכנסות וללא ילדים יכול בכיף לחסוך 50% מההכנסות שלו. אני פוגש כאלו. אמרתי לכם.

דאם, אני הייתי כזה בעצמי.

אני זוכר כשאני ואשתי לעתיד היינו בני 20 ומשהו. זה היה בתחילת המילניום. בכל מקרה אישתי היתה מתמחה ואני הייתי מדריך פסיכומטרי. באו לבקר אותנו חברים ובשיחת סלון עלה נושא ההוצאות. אשתי ואני סיפרנו לחברים בגילוי לב שכל אחד מאיתנו מרוויח כ-5,000 ש"ח לחודש ושההוצאות המשותפות שלנו לחודש הן כ-5,000 ש"ח כך שנשאר לנו בצד 5,000 ש"ח כל חודש. החברים שלנו לא האמינו לנו. הם פשוט סירבו לקבל את העובדה ש-5,000 ש"ח מספיקים לנו לשכ"ד, להוצאות רכב, לאוכל, לביגוד ובילויים וכו. הם הרוויחו משכורות דומות והוציאו הכל. זה לא יכול להיות שנשאר לנו חצי, כלומר 50%.

ובכן, זה יכול להיות. לא שיקרנו. זה אפילו לא הרגיש שאנחנו בדיאטה או משהו. עשינו חיים כמו כולם.

לצעירים בגיל 20 או 30 יש אפשרות לחסוך עשרות אחוזים מההכנסה שלכם נטו. בשילוב עם הזמן הרב שעומד לרשותכם עד הפנסיה זה שילוב קטלני שיכול להפוך אתכם לעשירים, אם רק תבחרו בכך.

ומכאן באה גם כותרת המאמר. לא חייבים לחסוך באופן לינארי 10% מהמשכורת כל חודש כל החיים מעכשיו ועד שיהיה לנו מספיק FUCK YOU MONEY,

אפשר דווקא להתחיל עם חיסכון אגרסיבי של 50% או 30% מההכנסה בגיל צעיר ולהפחית בשיעור החיסכון ככל שהזמן עובר וההוצאות גדלות. יכול להיות שבאופן כזה בגיל 50 תוכלו לחסוך רק 5% מההכנסות כדי להבטיח פרישה מכובדת, או שתגיעו ליעד אפילו מוקדם מהמצופה.

לעשות לכם אקסל??

אולי דווקא לחסוך אגרסיבי אחרי שהילד האחרון מסיים גן פרטי?

אולי אקזיט

הכל סובייקטיבי

תמצאו את הדרך שלכם.

מאמר זה הוא הראשון מבין 10 מאמרים אשר יראו לך בצעדים פשוטים ומדודים איך תוכל לפרוש לפנסיה בפחות מ20 שנה.

אתה יכול לבחור להפסיק לקרוא ו/או ליישם את הצהוב בכל רגע שתרצה, הבחירה היא שלך, וזה לא יעלה לך אגורה.

קדימה, נגמרו התירוצים, צא לעצמאות פיננסית כבר עכשיו!

(כל מה שאני כותב מיועד לנשים, גברים ואחרים כאחד).

השאיפה שלך לעצמאות כלכלית הינה בראש ובראשונה בחירה להוציא את עצמך לחופשי. כלומר לפי הגדרה זו כל עוד אתה (בלי לנסות להעליב, גם אני חי במציאות הזו), לא עצמאי כלכלית, אתה תלוי במישהו או במשהו כדי להשיג כסף ובמילים אחרות, עבד. עבד לאדונים שאתה בחרת ביודעין ובעיניים פקוחות לרווחה, בעידן סופר משוחרר זה.

reb blue pill.jpg

נסו לראות ולהבין איך העבדות שבחרנו בעצמנו באה לידי ביטוי ב-2 רמות, כלפי חוץ וכלפי פנים :

1. בספירה עליונה, כלומר כלפי חוץ אנחנו "עבדים" של המעסיק שלנו, האלכימאי, היחיד שיודע להתמיר (לשנות, להפוך) את הזמן והמאמץ שלנו למשכורת (=כסף). אנחנו סוסי עבודה שרתומים למכונה. אנחנו לא יודעים איך המכונה עובדת, אין לנו בעלות על המכונה ואנחנו לא מקבלים אחוז מההכנסה של המכונה, אלא אך ורק שכר יומי (שמתומחר בדיוק על מנת) שבקושי יספיק או שבקושי לא יספיק לקיום שלנו.

המעסיק שלנו ושחקנים גדולים אחרים במשחק הם אילו שזוכים בכל התמורה למעט שכרינו הזעום. הם מחליטים כמה. הם מחליט מתי. הם יכול להחליף אותנו כרצונם, הם מחזיקים בכל המפתחות ושומרים על כל הדלתות. אנחנו כעבדים לא יודעים להמציא מכונה שרותמת את כוחנו ומייצרת כסף, ולכן אין לנו ברירה אלא לבחור ביודעין בעבדות.

2. בספירה תחתונה, כלומר כלפי פנים אנחנו "עבדים" כתוצאה מתזרים המזומנים האפסי או השלילי בתא הכלכלי המשפחתי בו אנו חיים. כל חודש אתה עובד, מרוויח סכום כסף מסוים ומחלק לכולם מהעוגה, עד שלך לא נשאר שום דבר, או חס וחלילה, אפילו חסר ואתה נשאר חייב עוד כסף שטרם הרווחת. התוצאה החשבונאית של חלוקת כל הרווחים של משק הבית כל חודש בין כל ה"ספקים" עד שלך לא נשאר כלום קובעת שאתה עובד ב"חינם". מי שמוכן לעבוד בחינם, הופך עצמו בהתנדבות לעבד.

 

האם נראה לך שהמטרה של המעביד שלך (בפיצרייה, למשל) היא לשלם את כל הרווחים שלו עבור שכירות של המקום, חשמל, ארנונה, המשכורת שלך ושל שאר העובדים, מיסים, ראיית חשבון, קמח, גבינה צהובה וזיתים ולהישאר בסוף כל חודש בלי שום דבר ביד? ברור שלא. מה, הוא פראייר?

אז למה אתה כמנהל של תא כלכלי משפחתי נוהג כך? לא משאיר לעצמך כלום בסוף החודש. מה, אתה פראייר?

במילה "עבדות" אני מתאר תלות. אני לא מתכוון למבנה המס של הפרט. שכיר יכול להיות עצמאי כלכלית ועצמאי יכול להפסיד כסף באופן קבוע.

מהן האלטרנטיבות האפשריות לבחירה ב"עבדות" כמעט לתמיד?

א. דרך אחת היא קיצור תקופת העבדות על ידי צבירה מהירה של נכסים, כלומר להגיע להון הדרוש לאפשרות ליציאה לפנסיה מוקדמת בהקדם האפשרי הרצוי. ברגע שנגיע להון הדרוש לכך, נהייה חופשיים. אפילו אם לא נממש את האפשרות.

ב. דרך קיצונית יותר היא יציאה מיידית מעבדות לעצמאות, כלומר לעבוד עבור עצמך ולהיות אחראי לגורלך לטוב או לרע.

אבל למרות שתי האפשרויות הנ"ל רבים וטובים בוחרים דוקא להישאר "עבדים", אבל ב"כלוב זהב". מציאות כלכלית שמעוצבת לשביעות רצונם. הבטחון והתנאים בשבי כה טובים, עד שהם עדיפים בעיניהם על פני חיי החופש.

אזהרה לי לכם אחים ואחיות - חיי העבדות בכלוב זהב מפתים ומשחיתים. הם עשויים באופן פרדוקסלי לפגוע בסיכויים שלכם להגיע לא רק לעצמאות כלכלית (גשמית) אלא גם לפגוע בסיכוייכם להגיע לעצמאות אישית, נפשית או רוחנית ברמה גבוהה יותר, אם גם לכך אתם שואפים.

אז איך אני שובר את מעגל העבדות, איך אני יכול להוציא את עצמי לעצמאות כלכלית?

פשוט מאוד, דבר ראשון שלם לעצמך 10% מההכנסות שלך. מתנה. לתמיד

Euro

(ב) ראשית שלם לעצמך 10%. רק אח"כ חלק את 90% הנותרים בין כל השאר

     

          אין דרך אחרת

                 הפוך את הפירמידה

There is no spoon

כן - זה חייב להיות בסדר הזה!

אף אחד לא מרוויח מספיק כדי שיישאר לו בסוף החודש כסף מיותר. הכסף הזה, שעבדת כל כך קשה עבורו ושמגיע לך, החלק שלך בעוגה חייב להיות משולם לך בתחילת החודש!

איזה רואה חשבון אמר לי פעם שחברות מהותן ביצירת רווח ותא משפחתי לא מתנהל כמו חברה, כלומר שהוא לא הוקם כדי ליצור רווח לבעליו ולכן ההשוואה לא במקומה. שטויות! דיבורים של נוגשי עבדים, תא משפחתי הוקם על מנת לקדם את מטרותיהם של בני המשפחה ומטרות עולות כסף. תכלס.

פקח את עינך והסתכל סביב: הבוס שלך, צוקרברג, בזוס, וג'ק מא כבר מסודרים, לא צריך לדאוג להם. מדינת ישראל דואגת לעצמה ולוקחת 17% על (כמעט) כל עסקה שעשית או תעשה אי פעם בשטח הריבוני שלה, שלא נדבר על מס הכנסה בגובה עד 50% מהיגיעה האישית שלך (זמן, זיעה ודם) או מס רווחי הון של עד 25% על ההכנסות הפאסיביות שלך (כלומר מס על הכנסות מנכסים שנקנו בכסף שכבר שילמת עליו עד 50% מס).

ומה איתך? ומה עם הילדים שלך? האם לא מגיע גם להם משהו? זה הגיוני, זה חוקי, זה פשוט וזה מעשי, קדימה:

אם יש רצון - יש דרך. שלם לעצמך ראשון.

קח לעצמך (לפחות) 10% מההכנסות שלך ושמור אותן לעצמך, להבטיח את עתידך ואת עתיד היקרים לך. כל השאר יצטרכו להסתדר עם 90%.

אגלה לך סוד - לא רק שזה אפשרי, אלא אחרי שתתנסה בזה, תרצה להגדיל את החלק שוב ושוב ולראות איך במקביל לכך שאתה מוציא פחות ופחות כסף, ושומר יותר ויותר כסף לעצמך, אתה גם הופך להיות מוכשר יותר וחזק יותר כמו גם מאושר יותר, בריא יותר ועשיר יותר. שלא לדבר על קרוב הרבה יותר לעצמאות כלכלית.

אינני מדבר על חסכון פנסיוני כפוי ו/או וולונטרי בלתי נזיל או נזיל למחצה. לא כולל הפרשות עובד, מעביד, פיצויים או קרן השתלמות בעבודה.

אני מדבר על 10% אחרי כל ההפרשות. מני מזומני.

סכום זה אמנם יכול למצוא את דרכו למוצרים "פנסיונים" כגון קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה וכדומה, אולם מדובר בסכומים שמעל ההפרשות ה"רגילות", מדובר בכסף נזיל שעשוי להיות מושקע בני"ע כמו גם בנדל"ן או בכל השקעה נבונה אחרת שתמצא לנכון.

בז'אנר ה- EARLY RETIREMENT EXTREME ) ERE ) מדברים על חסכון של כ-70% מהשכר. מחיה על כ-30% מהמשכורת תביא אותך לפרישה, לטענתם בתוך כ-5 או 6 שנים. לא שיש בזה משהו לא בסדר, אולם ה"מחיר" שיש לשלם עבור המסלול המהיר הוא כבד, ולא כל אחד מעוניין לוותר על ילדים, לגור עם שותפים בדירה קטנה, לאכול קטניות, להתקלח במים קרים ולנקות את הבית לבד מעתה ועד עולם.

הצהוב, להלן, מגדיר עצמו כ EARLY RETIREMENT NOT EXTREME )  ERNE ) וממליץ על חסכון של 10% עד 40% מהשכר.

מחיה על כ- 90% מהשכר נטו תביא אותך לפרישה תוך כ-19 שנה.

מהיום זו המנטרה שלך:

בראשית שלם לעצמך 10% ומעלה, בראשית שלם לעצמך 10% ומעלה, בראשית שלם לעצמך 10% ומעלה, בראשית שלם לעצמך 10% ומעל

איפה החישוב שמוכיח את הטענה הזו?

מי זה הצהוב הזה בכלל?​

אם אני לא הצלחתי להראות לך שהדרך לעצמאות כלכלית מוכנה לפניך ורק מחכה שתצעד בה , נסה להקשיב לגדולים ממני:

 

...Emancipate yourselves from mental slavery

None but ourselves can free our minds...

שים את השיר ברקע, תקשיב למילים ותקרא את המאמר שוב ושוב, עד שתראה את הדרך. מתנה ממני אליך באהבה.

בראשית שלם לעצמך 10% ומעלה בראשית שלם לעצמך 10% ומעלה בראשית 

מבולבל/ת קצת? האם זהו הפוסט הראשון של הצהוב שאתה קורא? אולי יהיה לך יותר קל ללכת להתחל כאן