2. לא יהיו לך כל חובות, להיפך

חסל את החובות שלך.

שלם בחזרה לכל מי שאתה חייב לו כסף.

עצמאות כלכלית לא תתרחש כל עוד אתה תלוי כלכלית במישהו אחר.

אשראי "טוב" כדוגמת משכנתה בשליטה, הלוואה עסקית לטובת פרויקט מסוים, דחיית תשלומי מס ודרכים יצירתיות יותר או פחות לשימוש בחוב כמנוף פיננסי יוצאות מן הכלל כמובן.

אל תשתמש באשראי "רע" או בתשלומים למימון מוצרי צריכה. זה הגיוני לשלם ארנונה בתשלומים משום שאתה צורך אותה לשיעורין במשך השנה. בצורה דומה הגיוני לממן רכב שמשמש לעבודה בצורה חודשית BACK TO BACK למשכורת שמתקבלת כתוצאה מהשימוש בו. אולם לפי הצהוב, ובמקרה הזה אני משער שאנשי מקצוע מכובדים ורבים יסכימו אתו שלא הגיוני לצרוך מוצר בהווה ולדחות את התשלום עליו לעתיד. אתה מרשה לעצמך לחיות ברמת חיים סופר גבוהה בהווה, למרות העובדה שאין לך יציבות כלכלית בשיט. אתה רק משלה את עצמך שאתה יכול להרשות לעצמך את זה. האשליה הזו עתידה לקבור אותך בעתיד בבור עוד יותר עמוק.

איך אתה לא רואה את זה?

אתה קונה אופניים. האם אתה מתכוון להתחיל להשתמש עם האופניים כבר היום? תשלם עליהם היום בבקשה ולא בעוד שבוע או 3 חודשים. למרות שהאופניים יכולים להיות כבר היום אצלך בבית, הם למעשה לא יהיו שלך עד שלא תסיים לשלם עליהם. נניח חס וחלילה יגנבו את האופניים מחר. מה יקרה? האם תוכל להפסיק לשלם את תשלומי כרטיס האשראי? אופניים אין, אבל תשלומים יש? תגיד אתה נורמלי?

אל תקנה אוטו פרטי בתשלומים. אין לך כסף? תקנה אוטו זול יותר. אין לך כסף? תיסע באוטובוס. נניח ופתאום בהפתעה גמורה האוטו הפרטי יאבד כמה עשרות אלפי שקלים מערכו (אה, זו לא הפתעה שערך האוטו יורד מיד לאחר רכישתו בכמה עשרות אלפי שקלים ואז עוד עשרת אלפים שקלים כל שנה?) האם יש לך בכלל את הכסף הזה? האם כבר הרווחת את אותם עשרות אלפי שקלים שעומדים להתאדות ברגע שתקבל את האוטו? או האם נשאר לך רק חוב, שעוד לא התחלת לעבוד כדי לשלם אותו, ורכב שירד ערכו? תגיד אתה בסדר? מי פה חי בסרט, הצהוב או אתה?

אל תשלם בתשלומים על מזון וקניות לבית. אם חסר לך החודש-תצטמצם החודש. ניתן לחסוך עשרות אחוזים בקניות מזון וקניות לבית במגוון שיטות (ונדבר עליהן בהמשך). אשראי "רע" לא יפתור פה את בעיית המחסור, הוא רק יחריף אותה. במקרה של עצירה של אחת מההכנסות העיקריות של משק הבית, כלומר בעברית: אם פתאום תאבד את העבודה שלך, סיכון האשראי הוא כפול ומכופל. לא רק שאיבדת את ההכנסות החודשיות ואין לך איך לשלם את ההוצאות החודשיות של החודש הנוכחי, אלא שאתה עדיין משלם בתשלומים על דברים שצרכת בחודשים הקודמים. קטסטרופה פיננסית בהתהוות. אירוע שיכול למחוק משפחה שלמה מבחינה פיננסית. לתמיד.

אוקי. השתכנעתי.

לא יהיו לי חובות וגם לא אשתמש באשראי רע.

אז מה לעשות חוץ מלשלם מיד על מה שכבר פתחתי והתחלתי להשתמש? מה זה להיפך?

דבר ראשון, שלם במזומן ומראש. אתה לא חייב להשתמש בשטרות, אבל שלם בכסף שכבר הרווחת וקיים אצלך בחשבון הבנק. כאשר תם התקציב החודשי שלנו, לא נוציא יותר. אין צורך להיות ביתרת חובה. לעולם. (לקריאה נוספת: הצהוב מגלה את האשראי בגיל 16). תהיה מופתע לגלות כי יש ספקי שירותים המתגמלים את הלקוחות שלהם על מוסר תשלומים גבוה ונותנים הנחות על תשלום במזומן מראש, מה שיכול לעזור לך לחסוך עוד יותר.

 

דבר שני, שמור את העודף וצור קרן חירום עבורך ועבור משפחתך. קרן חירום כשמה כן היא, סכום כסף זמין המיועד למקרה חירום ואשר מספיק לכסות את הוצאות המשפחה הנוכחיות למשך תקופה של כחצי שנה. קרן החירום מיועדת למקרי חירום בלתי צפויים כגון אובדן הכנסה, מגיפה עולמית, תאונה ו/או לתקופות מעבר והמתנה עד שהבירוקרטיה עובדת או לשימוש בכלל בנסיבות משמחות שהחיים מזמנים לנו, כגון יישור שיניים לתאומים. קרן חירום היא הכרית הראשונה שעשויה לרכך נפילה פיננסית. אל תוותר עליה. בעתיד נדבר יותר לעומק על גודל קרן החירום ועל מידת זמינותה הנדרשת.

מבולבל/ת קצת? האם זהו הפוסט הראשון של הצהוב שאתה קורא? אולי יהיה לך יותר קל ללכת להתחל כאן.

לא יהיו לך כל חובות