ריבית דריבית 2
רוצה להיות עשיר בגיל צעיר
את הטור "ריבית דריבית 1" ניסיתי לכתוב כהוכחה קלה וקצרה של למה כדאי לכם מאוד להשתמש בנפלאות הריבית דריבית, אם אתם מעוניינים לצבור הון ולהגיע לעצמאות כלכלית בעתיד הנראה לעין ובמינימום מאמץ.
נכשלתי.
מתוך רצון להסביר דברים נוספים על הדרך, הטור יצא ארוך ומפורט, הנוסחאות הכבידו, ואני חושש שחלק מהקוראים נשבר בדרך ולא ראה את האור המיוחל והמובטח.
הפעם אסביר בקיצור כמה פשוט לצבור מיליון שקלים, והפעם אפילו נשתמש במחשבון פיננסי או באקסל לביצוע החישוב, מה שיעשה לנו חיים פשוטים.
לא כללתי את ההסבר לאופן השימוש במחשבון פיננסי פיזי, או במחשבון פיננסי אינטרנטי כדי לא להעמיס עליכם. אם זה חסר לכם, דברו איתי, ואני אוסיף לאתר מחשבון או גיליון במקום המתאים.
מה שיהפוך אתכם לעשירים בצורה המהירה ביותר ובביטחון הרב ביותר זו השקעה חוזרת ונשנית של סכום קבוע לאורך תקופה מספיק ארוכה במספר אפיקי השקעה שמספקים תשואה גבוהה (8% ומעלה) בטווח הארוך. השקעה שתמשיכו לבצע בהם גם אם השווקים יורדים באופן זמני.
יש דרכים אחרות להפוך להיות עשירים. זו הדרך הבטוחה ביותר. תוכלו לקרוא עוד על כך בטור הדרך הארוכה והקצרה.
הנתון הראשון שנכניס למחשבון זה הסכום שאנחנו רוצים לצבור, מיליון שקל טבין ותקילין, כמו שכתוב בכותרת:
FV = 1,000,000
הנתון השני הוא הריבית השנתית שאנו צופים לקבל. הנתון שאני משתמש בו הוא 8%. זה מספר שעובד לי כבר הרבה שנים. את התשואה הזו הכי פשוט לנסות ולהשיג על ידי חשיפה גבוהה למניות בצורה פאסיבית דרך מכשירים כגון קרן השתלמות, קופת גמל או קרן סל, אבל זה יכול להיות גם נדל"ן מניב, חוב איכותי או כל אפיק אחר שמעניק לכם תשואה גבוהה, בביטחון ובאופן שמאפשר לכם להמעיט בתשלום מס, לדחות את מועד תשלום המס, או להימנע מתשלום המס לגמרי. הכול במסגרת ובעידוד החוק כמובן. הנתון כולל דמי ניהול. עוד על כלל ה-8% במאמר "בראשית שלם לעצמך 10% ומעלה האקסל". עוד על המעטה בתשלום מס, דחייתו, או המנעות ממנו בכלל בטור "השקעות 102 מקלט מס" (שם זמני)
R = 8%
הנתון השלישי והאחרון זו התקופה. המספר הטיפולוגי החביב עלי הוא 19 שנה. למה? למה לא? מצד אחד זה הרבה פחות מ-35 שנות עבודה לפי מודל הפנסיה התקציבית, קצת יותר מחצי. מצד שני זה מספיק שנות עבודה בשביל לתת לזמן לעשות את שלו:
N = 19
כל מה שנשאר זה ללחוץ על כפתור ה- SOLVE והמחשבון או האקסל יספק את התשובה
PMT = - 1,878 (חישוב הריבית נעשה באופן חודשי) (המינוס אומר שזה כסף שאתם משקיעים, בניגוד לכסף שאתם מקבלים בפלוס)
זה הכול.
1,878 ₪ לחודש ואתם בדרך למיליון שקל. מההשקעה החוזרת הזו בלבד. ככה זה פשוט, בהצלחה.
עכשיו הקוראים מתחלקים ל-2 קבוצות:
א. אילו שחושבים שהם הבינו וחושבים שהם יודעים מה לעשות. תכף נחזור אליהם.
ב. אילו שנראים עכשיו כמו חית בר שלכודה מול האור רגע לפני שהאוטו נכנס בה...
(מזל שחיות דרוסות לא מצטלמות טוב:))
אלו ששייכים לקבוצה השנייה ראוי שיפנו לבעל מקצוע, רצוי מתכנן פיננסי מוסמך CFP שיעשה לכם סדר בתחום הפיננסי וידאג שתפעלו להגשמת המטרות שלכם ושלא תידרסו.
אלו שחושבים שהם יודעים מה לעשות, מהקבוצה הראשונה, כדאי שיפנו גם הם למתכנן פיננסי מוסמך CFP. יש הבדל משמעותי בין לקרוא על מה שצריך לעשות לבין לעשות את זה בפועל. במקרים רבים המחיר היקר של מקצוען משתלם יותר מהמחיר הזול של החובבן.
אבל הצהוב התחייב להכיל ארסנל מגוון של פתרונות לטיפוסים שונים.
הבלוג יתמודד עם המתח שבין חשיבות מינוי בעל מקצוע ראוי לביצוע משימה קרדינלית לבין חשיבות ביצוע חלק מהמשימות העומדות בפני התא הכלכלי המשפחתי על ידי החברים בתא. ע"ע מיקור פנים משנה מציאות בתא המשפחתי.
על המתח שבין השניים, כלומר מתי קריטי למנות מומחה חיצוני בתשלום לטיפול בנושא מסויים ומתי נשקול למנות חובבן מהתא המשפחתי שיתמודד לבד עם האתגר, בטור שיפורסם בקרוב - "חובבנים VS מקצוענים".
ובחזרה לדרך הפרטית שלכם למיליון:
בסיפור שבחרתי בתור דוגמא ייתכן ואתם בני 41 וצוברים את המיליון לפנסיה מוקדמת בגיל 60.
לרשותכם עומדות 19 שנה. והטבלה נראית כך:
אבל אולי אתם צעירים יותר, או אולי הפרישה שלכם מתוכננת מאוחר יותר, ואתם ויכולים לנצל את הזמן ואת הנפלאות שהוא מחולל באפקט הריבית דריבית:
במחשבון או באקסל פשוט מאוד לשנות את התקופה.
נגיד שאתם בני 31 ועומדות לרשותכם 29 שנים לצבור את המיליון:
אבל אולי אתם צעירים בני 21 ועומדות לרשותכם 39 שנים לצבור את המיליון:
זהו. מיליון שקל. ואתם הפקדתם רק חלק קטן ממנו. השאר נפלאות הריבית דריבית.
428,184 ₪ זה כמה עולה לכם המיליון, תכלס, אם "נזכרתם" 19 שנה לפני שרציתם את האפשרות לפרוש, אבל
145,705 ₪ בלבד אם התכוננתם לכך כבר מגיל 21.
כן. אם תשקיעו פי 2 זמן, תוכלו להסתפק בהשקעת 1/3 מהכסף בלבד, ובסה"כ 145,705 כדי לקבל 1,000,000, מתי פעם אחרונה קיבלתם הצעה עסקית כזו? שאתם תשימו רק 145,000 ₪ בתשלומים של 311 ₪ ותקבלו בתום התקופה 1,000,000 ₪?
זמן באמת שווה כסף, כמו שאמרו לכם תמיד.
אז למה העסקאות שאתם מבצעים הן בדר"כ הפוכות?! 300 ₪ כל חודש לכבלים, 300 ₪ כל חודש למפעיל סלולר, 3,000 ₪ כל חודש ליסינג על האוטו, 300 ₪ לפה ו300 ₪ לשם. וכל המיליונים בסוף מצטברים אצל אחרים בריבית דריבית?!
ומה אתכם??? אתם לא רוצים ליות עשירים???
אז למה!? למה אתם לומדים קריאה וכתיבה והחייאה ונהיגה ואנגלית ויוגה וקרוספיט, אבל ריבית דריבית לא לומדים???
הצהוב. תשקיעו בעצמכם.
אין לראות במאמר או בבלוג משום שיווק/ייעוץ השקעות, שיווק/ייעוץ פנסיוני, תכנון פיננסי או תחליף לכל אחד מאלה. בכפוף לתנאי השימוש המפורסמים באתר.
הצהוב – בקריאה ראשונה מטורף, בקריאה שניה הזוי, בשלישית הגיוני וברביעית גאוני
מבולבל/ת קצת? האם זהו הפוסט הראשון של הצהוב שאתה קורא? אולי יהיה לך יותר קל ללכת להתחל כאן.