השקעות 101
לכו תפתחו קרן השתלמות
תפקידו כל חודש את המכסימום שאתם יכולים, אל תמשכו את הכסף ותפרשו מולטי מיליונרים
מה? קרן השתלמות??
זו הדרך הכי טובה שמצאת?
חשבנו שהצהוב יביא לנו מטבעות קריפטוגרפים, נדל"ן על הירח ואופציות לא סחירות בעליל.
אז זהו שלא.
ראשית קראו את תנאי השימוש באתר שמסבירים כי כתבה זו כמו כל מה שאני כותב באתר אינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני, ייעוץ או שיווק השקעות או תחליף לכל אחד מאלה. המידע שבחרתי להציג מבטא את דעתי האישית בלבד, ומבוסס על חווית החיים שלי.
לפיכך אני מפציר בכם לפנות למשווק ו/או סוכן מורשה ולקבל את חוות דעתו המקצועית בנושא.
אחרי שאמרתי את זה ואת זה, אפשר להגיע לפאנצ':
קרן השתלמות זה שם היסטורי מטעה.
מקור השם הוא בימים עברו בהם קרן ההשתלמות באמת נועדה לשמש את העובדים למימון השתלמויות כגון כנסים מקצועיים ולימודי המשך, אולם כיום היא משמשת על פי רוב כאפיק חיסכון כללי לטווח בינוני - האפיק היחיד שלא לטווח ארוך, שנותר פטור ממס רווחי הון לאחר כל הרפורמות שהיו.
כתוצאה מכך הציבור המוטעה חוסך בקרן לטווח הבינוני ומושך ממנה כסף למימון חופשות, שיפוץ הבית, שדרוג הרכב ופינוקים אחרים.
זוהי טעות הרת גורל שפוגעת פגיעה אנושה בסיכויים שלכם להגיע לעצמאות כלכלית.
למה?
כי קרן השתלמות היא מלכת גיבורי העל של החסכונות הפנסיוניים והפיננסיים.
קרן השתלמות היא כדור הכסף במלחמתנו בערפדי הפנסיה.
לקרן השתלמות יש את כל היתרונות של כל שאר המוצרים הפנסיוניים ו/או הפיננסיים ויותר!
החיסרון (כמעט) היחיד של קרן ההשתלמות זה שיש לה תקרות הפקדה (תקרה לעניין הטבת המס ותקרה לעניין פטור ממס רווחי הון).
קרן השתלמות היא המקום האידאלי לשמור את ההון שיכול לשמש אתכם לפרישה מוקדמת. ההון המופקד צובר ריבית דריבית תוך כדי דחיית מס רווחי הון ולאחר 6 שנים ניתן למשוך את הכסף ללא מס רווחי הון כלל.
לא שכדאי לכם למשוך את הכסף.
לדעתי קרן השתלמות היא המקום הראשון לשים את החיסכון שלכם ולעולם לא להוציא אותו.
קרן ההשתלמות עונה באופן מלא על הדרישות שלי מערוצי ההשקעה שאני בוחר.
מי שלא זוכר, מוזמן להתרענן ולקרוא את הדיבר העשירי: "השקע כספך בתבונה, בפשטות ובביטחון":
בטחון: קרן השתלמות היא קופת חיסכון לשכירים ולעצמאים בפיקוח המדינה. אף אחד לא יברח לכם עם הכסף. את ההתאמה של המסלול המנייתי עבורכם, ברירת המחדל לחוסכים לטווח ארוך, או מסלול אחר, בהתאם לנסיבות שלכם, יוכל ואמור לבצע הסוכן או הגוף דרכו אתם פותחים את קרן ההשתלמות. הוא גם אמור למנוע מכם לעשות טעויות, כמו למשוך את הכסף מהקרן.
פשטות: פתיחת קרן השתלמות הינה פשוטה. אם אתם שכירים, ייתכן מאוד והמעסיק שלכם כבר פתח עבורכם קרן כזו, אם לא, נסו לקדם את הנושא במקום עבודתכם. כן, זה אפשרי. אם אתם עצמאים אתם אלו שאחראיים לנושא. דאגו שרו"ח שלכם יעשה זאת או עשו זאת בעצמיכם.
גם אם אתם במקום אחר בחלל, כלומר אם אתם שכירים ללא קרן השתלמות וללא צפי לכזו, גם אם אתם לא שכירים ולא עצמאים, וגם אם אתם גם שכירים וגם עצמאים סביר להניח שאתם יכולים להסדיר את מערכת היחסים הרצויה עם הרשויות, לפתוח לעצמכם קרן השתלמות במעמד עצמאי ולמצות את הזכויות שלכם.
תבונה: החוכמה פה היא השימוש בקרן ההשתלמות כחיסכון לטווח הארוך בניגוד לחיסכון לטווח הבינוני, בגלל העליונות של קרן ההשתלמות על פני כל שאר המכשירים הפנסיוניים והפיננסיים שבנמצא. התנאים בקרן השתלמות זה הטופ של הטופ. אי אפשר לבקש יותר.
ההפקדות בקרן ההשתלמות לשכירים ועצמאים ראשית, מעניקות לכם הטבת מס בהפקדה, בדומה לפנסיה או ביטוח מנהלים. שנית, לשכירים המאושרים המעסיק יכפיל או ישלש את ההפקדה, שלישית, בקרנות ההשתלמות נהוגים דמי הניהול מהנמוכים בשוק - יותר מכל מוצר פיננסי או פנסיוני אחר. רביעית, גם ההלוואות על חשבון קרן ההשתלמות הן הטובות ביותר שבנמצא, חמישית, הכסף בקרן ההשתלמות נשאר בבעלותכם ובשליטתכם המלאה כולל האופציה למשוך אותו אופן מידי, במזומן, החל מ-6 שנים לאחר פתיחת הקרן, אבל אסור אסור אסור לכם למשוך אותו, זה יהיה מאוד לא נבון, כי בנוסף להכל, שביעית, בקרן השתלמות מעבר לדחיית המס עד ליום המשיכה יש פטור מלא על מס רווחי הון עבור כל הסכומים שהופקדו עד התקרה! לכל ימי חייכם ואפילו יותר!!, כלומר כל עוד הכסף בקרן ההשתלמות הוא צובר ריבית וריבית דריבית ללא מס ובסוף בעוד 19 שנה או 30 או כמה שנים שתרצו, תוכלו להוציא אותו מיד ללא תשלום מס כלל!!!
אין דברים כאלה.
אין.
זה לא דיון תיאורטי. כל אזרח ישראלי מגיל 18 ומעלה רשאי להפקיד כעצמאי כ-18,000 ₪ בשנה, כל שנה (18,480 נכון לשנת 2021). ההטבה הזו מוגבלת, וחשופה לשינויים בחקיקה. אם נשתמש בהטבה הזו יותר מידי, אולי יסגרו לנו קצת את הדלת, אולם כרגע הדלת פתוחה לרווחה 😊
זה צריך להיות הצעד הראשון שכל אחד צריך לעשות בדרך לחיסכון, פנסיה או עצמאות כלכלית:
לכו תפתחו קרן השתלמות
תפקידו כל חודש את המכסימום שאתם יכולים, אל תמשכו את הכסף בדרך ותפרשו מולטי מיליונרים.
באופן אירוני, היתרונות של קרן ההשתלמות כל כך משמעותיים, עד שהם מבלבלים אתכם וגורמים לכם דווקא כן למשוך את הכסף ולירות לעצמאות הכלכלית שלכם בפרצוף תוך כדי.
אבל אם תבחרו להשאיר את הכסף בקרן ההשתלמות עד לפנסיה יקרה דבר מדהים:
אפקט הריבית דריבית יבעט את דרכו למרכז הבמה בדרמטיות ככל שתקופת החיסכון תתארך!
כמו שאמרתי והסברתי בטור ריבית דריבית 1 וריבית דריבית 2 לוקח זמן עד שהדריבית בועטת, ובהפקדת 18,000 ₪ לשנה, אחרי 19 שנה יהיו לכם בקרנות השתלמות "רק" כ- 746,032 ₪,
(מתוכם אתם הפקדתם בערך 50% ו50% התקבלו מריבית וריבית דריבית).
אולם מי שימתין בסבלנות לפלא העולם ה-8 (וטבלאות התמותה אומרות שאנחנו פה להרבה זמן), וימשיך להפקיד 18,000 ₪ כל שנה, יוכל לצאת לפנסיה באמצעות חיסכון זה בלבד (נניח קריירה של 44 שנה אם אתם בני 23), עם סכום של 6,425,094 ₪. תבדקו את החישוב שלי. 6.5 מיליון ₪.
(מתוכם אתם הפקדתם כ-10% בלבד ו-90% התקבלו מריבית וריבית דריבית!!)
תסתכלו לצהוב בעיניים ותגידו לו שבשביל 6.5 מיליון ₪ אתם לא יכולים לותר על 1,500 ₪ בחודש.
* אני לוקח בחשבון 8% תשואה לשנה, כי אופק ההשקעה שלי ארוך, ולכן בחרתי בתשואה צפויה של קרן מנייתית. 8% זו הנחת התשואה של הצהוב, תוכלו לקרוא על כך כאן.
האם אתם חושבים שזה יותר מדי?
האם אתם חושבים שלא מגיע לכם כל הטוב הזה?
אם אתם לא בטוחים ב-100% שכן מגיע לכם, קראו (אם צריך שוב ושוב) את מאמר הדיבר הראשון "(ב) ראשית שלם לעצמך 10% ומעלה".
אבל אם אתם מסכימים שמגיע לכם,
אם אתם רוצים להיות עשירים, מאושרים ובריאים, אם אתם רוצים להיות עצמאיים כלכלית בקרוב אז אתרו בזריזות את הכסף שישמש לכך, והמירו אותו לנכסים ובראש ובראשונה לקרן השתלמות.
כל המתחכמים, המתחשבנים ובעלי האידאולוגיה, אל תחכו, ואל תתמהמהו. פיתחו קרן השתלמות כבר היום. הפקידו היום ובכל יום באמצעות הוראת קבע או מתי שיש לכם כסף כעצמאים. הפקידו דרך העבודה כל חודש אם אתם שכירים. העלו את סכום ההפקדה כל שנה ואל תורידו אותו אף פעם. אל תמשכו את הכסף. שיחת טלפון אחת. כמה דקות באינטרנט. זהו צעד כל כך פשוט וכל כך משמעותי בדרככם אל העצמאות הכלכלית. קדימה.
יש לכם כבר קרן השתלמות? בדקו עם מומחים מוסמכים האם אתם מנצלים את מלוא ההטבות שמגיעות לכם.
על קצה המזלג אוכל לומר לכם כי:
תקרת ההפקדה לעניין הטבות מס לעצמאי היא 11,835 ש"ח לשנה ותקרת ההפקדה הפטורה מזקיפת הכנסה לשכיר היא 15,712 ש"ח לשנה (2021)
תקרת ההפקדה לעניין פטור ממס רווחי הון לעצמאי היא 18,480 ש"ח לשנה ולשכיר היא 15,712 ש"ח לשנה (2021)
מפרישים עד התקרות? בדקו עם מומחים מוסמכים האם כדאי לכם להפריש מעל התקרות.
*הפקדה של 18,000 לשנה בקרן השתלמות במעמד עצמאי כרוכה בפתיחה וניהול של תיק עצמאי במע"מ, בביטוח לאומי ובמס הכנסה. (ההליך אפשרי גם לשכירים. ניתן לבצע את ההליך לבד או באמצעות מייצג).
לא משווק, לא מייעץ ולא רו"ח. סתם שיחה בין חברים.